Moderator: Wilkommen zum Chat!
Moderator: Ganz besonders begrüße ich Madlen Müller und Andreas Behn von den Verbraucherzentralen Sachsen und Thüringen. Schön, dass Sie da sind! Sie werden jetzt Ihre Fragen zur Altersvorsorge beantworten. Los geht's
William I: Sehr geehrte Frau Müller, wo kann ich neutral meine Rentenlücke klären lassen?
Madlen Müller: Guten Abend, generell sprechen wir als Verbraucherzentralen nicht von einer Rentenlücke. Vielmehr empfehlen wir, einen möglichen Sparbetrag sinnvoll zu nutzen und diesen gut anzulegen. Wie genau diese Anlage aussehen könnte, muss individuell besprochen werden. Gern in einer unabhängigen Beratung in einer Verbraucherzentrale vor Ort.
Melly: Ich bin Minijobber. Kann ich etwas für meine Altersvorsorge tun?
Andreas Behn: Als Minijober können z.B. die staatliche Förderung für die Riester-Rente in Anspruch nehmen. Voraussetzung dafür ist, dass Sie Ihre Arbeitnehmeranteile in die Rentenversicherung zahlen und einen eigenen Riester-Vertrag abgeschlossen haben.
Moderator: Immer her mit Fragen! Noch ist es nicht so voll. Die Chancen auf eine Antwort stehen also gut.
Melly: Danke! Ich werde es versuchen.
Andreas Behn: Interessante Informationen für Minijobber zur Rente finden Sich hier auf der Internetseite der Deutschen Rentenversicherung https://www.ihre-vorsorge.de/rente/gesetzliche-rente/rentenbeitraege-bei-minijobs-bringen-vorteile.html
Klaus: In der Sendung am Nachmittag hieß es, dass man sich die Riester-Summe auch auf einen Schlag auszahlen lassen könne. Wie hoch dürfte in diesem Fall die Summe sein?"
Madlen Müller: Dies ist nur im Rahmen der Kleinstbetragsregelung möglich. Diese richtet sich nach § 18 Sozialgesetzbuch IV. Wir empfehlen Ihnen den Vertrag individuell auf alle Möglichkeiten prüfen zu lassen.
Ede: Sehr geehrter Herr Behn, sehr geehrte Frau Müller,
mich würde interessieren, was Sie von der Riester-Rente halten: Ist sie so schlecht wie ihr Ruf? Was sind die Chancen/Tücken? Was sollte man beachten? Was wären alternative Altersvorsorge-Möglichkeiten?
Andreas Behn: Die Frage ist nicht mit ja oder nein zu beantworten. Im Grunde soll die Riester-Förderung eine Kürzung der gesetzlichen Rente ersetzten. Allerdings ist die Förderung recht bürokratisch geraten. Hinzu kommt, dass es nicht die Riester-Rente, gibt sondern eine Vielzahl von zertifizierten Produkten/Verträgen. Davon sind eine grosse Zahl sehr teuer und/oder nicht besonders renditestark. Bei der Auswahl des Vertrages sollte man sich also unbedingt unabhängig informieren.
Andreas Behn: Die Riester-Förderung kann sich vor allem für diejenigen lohnen, die viele Kinder haben und deshalb einen hohe Förderung bekommen oder für diejenigen, die ein hohes Einkommen haben und deshalb eine hohe Steuerrückerstattung bekommen.
Ede: Vielen Dank für die Informationen.
ernst38: Guten Abend!
Habe eine Fondpolice, wo ich jetzt 12 Jahre eingezahlt habe, insgesammt 12000 Euro, hat derzeit einen Wert von 15000 Euro. Wenn ich mir den Betrag jetzt auszahlen lasse, fallen Steuern an, obwohl man bei einer Lebensversicherung nach 12 Jahren ohne Steuern den Betrag bekommt. Soll man die Fondpolice noch weiterbesparen bis man in 10 Jahren in Rente geht oder auszahlen lassen und evtl. einen Teil in einen ETF oder Goldanlagen investieren soll?
Madlen Müller: Das kann man leider so pauschal nicht sagen. Häufig liegt der Nachteil solcher Verträge in der Höhe der jährlichen Kosten. Zunächst sollten Sie Ihren Vertrag also auf solche Posten überprüfen. Die bereits angefallenen Kosten werden Ihnen im Falle einer Kündigung in der Regel nicht erstattet. Daher sollte eine Kündigung dennoch gut überlegt sein. Eine ETF-Anlage kann durchaus zur Altersvorsorge geeignet sein. Eine Goldanlagen sollte gut geprüft werden.
Ede: Was halten Sie von Fonds? Was gilt es hierbei zu beachten?
Andreas Behn: Eine Fondsanlage kann sinnvoll sein. Bei einer Anlage in Fonds tragen Sie aber ein Verlustrisiko. Das heißte der Wert Ihrer Fondsanteile kann nach oben und unten Schwanken. Im schlimmsten Fall bekommen Sie weniger Geld ausgezahlt, als Sie eingezahlt haben. Auf langer Sicht ist die Chance, eine höhere Rendite zu erwirtschaften aber groß. Aber Achtung. Es gibt eine riesige Anzahl von Fonds. Lassen Sie sich unabhängig beraten.
Klaus: Ich zahle seit bald 30 Jahren in ein Versorgungswerk für Medienberufe ein. Die einst prognostizierten Endsummen sind inzwischen stark gesunken. Lohnt sich weiterhin eine Einzahlung der monatlichen Beiträge? Oder sollte man den Vertrag beitragsfrei stellen oder ihn sich sogar vorzeitig auszahlen lassen?
Madlen Müller: In diesem Fall würde ich Sie unbedingt, mit allen Unterlagen im Gepäck, in eine Beratung schicken. Gerade wenn ein Vertrag sehr lang besteht, sollte eine Kündigung genau geprüft werden. Eine Prüfung sollte dann anhand der individuellen Unterlagen erfolgen.
Moderator: Nutzen Sie die Chance, hier Ihre Fragen beantworten zu lassen. Gleich wird der Chat in der Sendung angekündigt und dann könnte es hier voller werden.
Turmritter: Sehr geehrte Damen und Herren, aktuell kündigte die DWS wieder Garantiefonds der AM Rentenversicherung. Diese wurde damals sicher verkauft. Nach einer Umschichtung in neue Fonds ist diese Garantie nicht mehr vorhanden. Wie sollte man sich am besten Verhalten. Woran erkennt man eine sichere private Absicherung?
Andreas Behn: Ihre Frage bezieht sich auf die "Vertragssicherheit". In welchen Rahmen Ihr Vertragspartner den Vertrag verändern kann, ergibt sich aus den allgemeinen Geschäftsbedingungen und aus dem Gesetz. Sie können nur durch genaues Lesen der Vertragsbedingungen einschätzen, ob und wie der Vertragspartner den Vertrag ändern kann. Lassen Sie Ihren Vertrag unabhängig prüfen, ob diese Fondsänderung in Ihrem Fall in Ordnung ist.
Markus: Es heißt immer ETF ist eine gute Anlage. Ist das wirklich sicher oder kann ihc damit auch Verluste machen?
Madlen Müller: ETF´s sind als Möglichkeit zur Altersvorsorge durchaus geeignet. Aber auch mit dieser Anlage können Verlust entstehen. Daher handelt es sich um eine langfristige Geldanlage. Der große Vorteil reiner ETF-Anlagen sind die niedrigen Kosten. Es sei denn, man schließt solch eine Anlage in Verbindung mit einer Versicherung ab. Dann ist der Kostenvorteil meist nicht mehr gegeben.
ernst38: Hallo Frau Müller! Habe ich, wenn ich in Rente gehe, einen geringeren Steuerbetrag, als wenn ich die Fondpolice jetzt auszahlen lasse? Wie gesagt, die Kosten bekommen ich nicht erstattet, hatte es beim Abschluss nicht mit berechnet. Habe gedacht, dass man durch Sparen in eine Fondpolice, die Kapitalsteuer umgehen kann.
Madlen Müller: Mit Fragen zur Steuer muss Sie an einen Steuerberater verweisen, da wir selbst nicht zu diesem Thema beraten.
Markus: Was ist der Unterschied zwischen Riester und Rürup und was ist besser
Andreas Behn: Bei beiden handelt es sich um staatliche geförderte Altersvosorge. Weil hier die Wortanzahl zu begrenzt ist, um die Unterschiede umfassend zu erklären, bitte ich Sie hier nachzulesen. Riester-Rente: https://www.verbraucherzentrale.de/wissen/geld-versicherungen/altersvorsorge/riesterrente-private-altersvorsorge-mit-staatlicher-foerderung-6803 Rürup-Rente: https://www.verbraucherzentrale-niedersachsen.de/themen/finanzen/altersvorsorge/ruerup-rente-basis-rente
Turmritter2: Bietet die Verbraucherzentrale solch einen unabhängigen Test an? Wenn ja, welche Kosten entstehen?
Andreas Behn: Sie können sich in den Beratungstellen Ihres Bundeslandes beraten lassen. Die Beratungsstellen finden Sie hier: https://www.verbraucherzentrale.de/beratung Üblicherweise müssen Sie einen Termin vereinbaren. Die Kosten sind je nach Bundesland unterschiedlich. Bitte schauen Sie auf der jeweiligen Internetseite nach.
Ede: Es wurde mehrfach eine unabhängige Beratung anempfohlen. Wer bietet sich neben den Verbraucherschutzzentralen an?
Madlen Müller: Dies ist auf mehreren Wegen möglich. Sie können sich u.a. an Versicherungsberater wenden, hierzu finden Sie Informationen zum Beispiel beim Bundesverband der Versicherungsberater. Sie können sich im ersten Schritt, sollte es sich um neue Verträge handeln, aber auch mehrere Angebote einholen. So können Sie sich einen Überblick verschaffen und im besten Fall ein Gefühl für den Markt entwickeln.
Mario: Warum sollte man Geld anlegen wenn das Bargeld abgeschafft wird und was ist das Geld in 17 Jahren noch wert
Moderator: Hallo Mario, wie ist Ihre Frage gemeint? Geldanlagen sind ja, abgesehen vom Sparstrumpf unterm Kopfkissen, immer bargeldlos.
Suse: Haben Sie Vorsorgetipps für eine ledige Frau, Alter 48 Jahre, mit einem monatlichen Nettoverdienst von knapp 1.200 EUR (von dem kaum was übrig bleibt zum Sparen) Vielen Dank und viele liebe Grüße
Andreas Behn: Fragen Sie Ihren Arbeitgeber nach Vermögenswirksamen Leistungen VWL. Wenn VWL möglich sind, lassen Sie sich unabhängig zu einem unabhängigen VWL-Vertrag beraten. Informieren Sie unabhängig über die Riester-Rente. Eventuell kann die Riester-Rente für Sie sinnvoll sein. Vielleicht gibt es eine Möglichkeit zur betrieblichen Altersvorsorge, die Ihr Arbeitgeber kräftig finanziell unterstützt.
Sabine F.: Guten Abend, die Damen,
ich möchte mit 63 Jahren in Rente gehen,habe mich über meine Ansprüche schon informiert. Würde ich mit 66,... in Rente gehen, bekäme ich 500,oo€ mehr bekommen. wie kann ich diesen UNterschied finanziell ausgleichen?
Madlen Müller: Verstehe ich Ihre Frage richtig, dass Sie mit einer privaten Geldanlage für die Altersvorsorge sparen möchten und bestmöglich die 500 € ausgleichen möchten?
thehenk: Sehr geehrte Damen und Herren,
lohnt es sich als Student die Sterbetafeln für die Rentenvorsorge möglichst früh, mit kleinen monatlichen Beiträgen, zu sichern?
Andreas Behn: Ich verstehe Ihre Frage bezüglich der "Sterbetafel" nicht.
DIDI: Thema-Direktversicherung als Negative Altersvorsorge fehlt.
Viele sind darauf hereingefallen
SUSWILHELM: Unser Sohn kann keine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen.Gibt es Alternativen?
Madlen Müller: Leider gibt es keine richtige und vor allem vollumfängliche Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Manchmal gibt es aber Angebote verschiedener Versicherungsgesellschaften mit verkürzten Gesundheitsfragen. Vielleicht wäre das eine Möglichkeit doch noch einen Vertrag zu bekommen. Wenn nicht, wäre eine Unfall- oder auch eine Pflegezusatzversicherung möglich. Der Versicherungsumfang ist allerdings nicht komplett vergleichbar.
Stephan 93: Guten Abend. Ich bin 26 Jahre, lebe in einer Partnerschaft und habe ein Kind. Arbeite im öffentlichen Dienst. Wie kann ich mich für meine Rente in Zukunft absichern?
Andreas Behn: Bitte lassen Sie sich unabhängig beraten. Seriöse individuelle Tipps zur Altersvorsorge sind ohne Kenntnis aller Lebensumstände nicht möglich. Sie können sich zum Beispiel an eine Beratungsstelle der Verbraucherzentrale wenden und dort beraten lassen.
danikue: Guten Tag, was passiert, wenn die Lebensversicherer aufgrund der aktuell schlechten Zinssituation in eine wirtschaftliche Schieflage geraten? Gilt hier auch der Einlagensicherungsfonds, wie bei Banken?
Madlen Müller: Hierfür gibt es die Protektor Lebensversicherung AG. Sie ist eine Sicherungseinrichtung für deutsche Lebensversicherer. Im Zweifel können Sie direkt bei Ihrer Versicherungsgesellschaft anfragen, ob diese bei dieser Protektor Lebensversicherung AG angeschlossen ist.
Stephan 93: Vielen Dank dann werde ich mal in naher Zukunft die Verbraucherzentrale aufsuchen und mich beraten lassen. schönen abend
Petra: Ich bin 57, geschieden, arbeite Vollzeit für ca. 1200€ Netto monatlich. Ich wohne zur Untermiete, muss ein Auto abbezahlen, welches ich auf dem Dorf dringend benötige, um zu Arbeit, Ärzte und Behandlungen, einkaufen usw. zu gelangen. Ich spare monatlich 90€ in zwei verschiedenen Verträgen und habe vor drei Jahren 2000€ in Aktienfonds angelegt. Desweiteren zahle ich Kfz-Steuern, Kfz- Versicherung, Haftpflicht und Unfallversicherung. Etwas leben möchte ich auch. Wovon soll ich nun noch sparen?
Andreas Behn: Wenn Sie Ihnen von Ihrem Einkommen nach Abzug aller Ausgaben nichts mehr zum Sparen übrig bleibt, ist eine private Altersvorsorge nicht möglich. Es besteht aber die Möglichkeit, bestehende Verträge zu prüfen. Oft lässt sich hier einiges verbessern.
Sabine F.: Ja
Madlen Müller: Dann kommt es darauf an, wie lang Sie dieses Geld ansparen möchten und können. Sollten Sie nur noch ein paar Jahre zum Renteneintritt haben, sollte nicht zu risikoreich angelegt werden. Liegt der Anlagehorizont bei etwa 10 Jahren kann man über eine ETF-Anlage nachdenken. Eine Anlage in Versicherungen sollte genau geprüft werden, die Kosten sind häufig sehr hoch.
Luise: Eine Frage zu der Witwenrente der Erzieherin wird die nicht gekürzt und kann man in den Medien auch einmal durchschnittlich verdienende Menschen zeigen meine Kinder arbeiten voll und haben keine 2000 Euro Netto im Monat
Andreas Behn: Detailfragen zur gesetzlichen Rente kann ich Ihnen nicht beantworten. Bitte wenden Sie sich hierfür an die Deutsche Rentenversicherung. Dort werden Sie zu allen Fragen der gesetzlichen Rente beraten.
Tim: Gibt es eine Berufsunfähigkeitsversicherung in der die Beiträge bei nicht Inanspruchnahme "verloren" sind?
Madlen Müller: Ja. Meist handelt es sich dann um eine kombinierte Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Lebens- oder Rentenversicherung. Wir empfehlen solche Verträge nicht. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollte als eigenständiger Vertrag abgeschlossen werden. Auch wenn die Beiträge bei Nichteintritt des Versicherungsfalles "verloren" gehen.
thehenk: „Sterbetafel“ im Hinblick auf die Einstufung der monatlichen Beiträge bei Auszahlung der Rente. Ich habe gelesen, dass je später die Altersvorsorge abgeschlossen wird, weniger Geld, bei gleicher Einzahlsumme heraus kommt. Liegt daran, dass die Menschen älter werden und damit weniger Geld für alle zur Verfügung steht.
Andreas Behn: Der von Ihnen beschriebene Effekt ergibt sich nicht aus der "Sterbetafel", sondern aus dem Zinseszinseffekt und der längeren Laufzeit. Aber es ist richtig. Je eher Sie anfangen umso mehr können Sie erreichen. Die Sterbetafel ist ein Begriff dem Bereich der Rentenversicherungen. Die Sterbetafel verwenden diese um zu ermitteln, wie viel Rente diese aus dem angesparten kapital zahlen.
nobby21: Viele haben eine betriebliche Altersvorsorge und werden nach Kapitalleistung bitter enttäuscht: Keine Rentenanwartschaften auf die Beiträge, spätere 20% Sozialleistungen schmälern diese Form der Vorsorge erheblich! Erste wenn der Arbeitgeber ca. 35% dazu gibt, wird es interessant!
Mario Süße: Bin Selstständig seid 2002 und zahle nicht mehr in die gesetzliche Rentenversicherung ein. DIe erste Vernichtung fand mit dem Bankencrash statt. DIe Banken haben die Zinsen soweit gesenkt das die Inflation höher ist. In was soll man da noch Geld anlegen.
Andreas Behn: Welche Anlageform für Sie richtig ist, ist abhängig vom Ziel der Geldanlage, der Zeit für die Geldanlage und dem Risiko der Geldanlage, dass Sie tragen können und wollen. Einen pauschalen allgemeingültigen Tipp zur optimalen Geldanlage gibt es (leider) nicht!
ernst38: Ok. Sind aus Ihrer Erfahrung das weitere Ansparen in diese Fondpolice preislich zu hoch?
Sollte man den Vertrag beitragsfrei stellen und lieber in ETFs sparen?
Die Kosten für diesen Vertrag lagen als Abschlusskosten bei 1152,- Euros,
jährliche Kosten liegen bei 67 Euros.
Madlen Müller: Oftmals ja aber an sich klingen die Kosten erstmal gar nicht so hoch, hängt aber auch vom monatlichen Sparbetrag ab. ETFs wären vermutlich noch günstiger aber dennoch würde ich den Vertrag genau prüfen lassen, bevor sie voreilig kündigen. Im Falle einer Beitragsfreistellung fallen dennoch Kosten, wenn auch in wesentlich niedriger Höhe, an.
Sabine F.: Ich bin jetzt 59 Jahre alt, habe also nur noch 4 Jahre Zeit. Würden Sie mir bitte erklären, was ich unter einer ETF-Anlage zu verstehen habe?
Madlen Müller: Bei einem ETF handelt es sich um eine Fondsanlage. Das heißt, bei einer solchen Anlage können Schwankungen entstehen, die sie über den Anlagezeitraum "aussitzen" müssten. Daher sind 4 Jahre tatsächlich etwas knapp.
nobby21: Rechnet sich eine betriebliche Altersvorsorge, wenn der Arbeitgeber nur 15% dazugibt?
Andreas Behn: ein höherer Arbeitgeberanteil wäre besser. Ob sich Ihre betriebliche Altersvorsorge lohnt, ist aber ebenfalls davon abhängig, welchen Anbieter und Vertrag Ihr Arbeitgeber ausgewählt hat. Dort gibt es auch erhebliche Qualitätsunterschiede. Sie sollten das vorliegende Angebot überprüfen lassen.
anne: Guten Abend. Ich selbstständig tätig. Zahle nicht in die gesetzliche RV ein, habe zwei Verträge bei einer Versicherung. Ist es sinnvoll eine weitere Altersvorsorge bei einer weiteren Versicherungsgesellschaft abzuschließen?
Madlen Müller: Es muss nicht zwangsläufig ein weiterer Versicherungsvertrag sein. Sie können auch auf anderem Weg für die Altersvorsorge sparen. Beispielsweise in einer, wie heute Abend schon oft erwähnten, ETF-Anlage. Hier halten sich die Kosten in Grenzen. Das ist auch der entscheidende Vorteil gegenüber einem neuen Versicherungsvertrag.
Gina: Wie hieß noch einmal die"Pantoffelvorsorge"? Wo kann man da was darüber lesen?
Madlen Müller: Die Zeitschrift Finanztest veröffentlich regelmäßig Beiträge zu diesem Thema.
Jitka: Guten Abend! Ich (61 J.) habe viele Altersvorsorgeprodukte, z. B. Riesterrente u. a. private Rentenverträge. Meine staatl. Rente wird 750,- EUR sein. Meine Sorge nun ist: Wenn die sog. Grundrente durchgesetzt wird, dann werden nach Bedürftigkeitskriterien doch auch diese privaten Vorsorgeprodukte einbezogen. Das heißt: Wer selbst ein Leben gespart und privat vorgesorgt hat, bekommt nun nichts vom Staat und die anderen, welche nicht vorgesorgt haben, erhalten das Geld vom Staat.
Andreas Behn: Ich kann Ihre Sorge verstehen. Bisher stehen die Rahmenbedingungen für eine Grundrente aber noch nicht fest.
Sabine F.: Danke für Ihre Antwort.
RobertK: Guten Abend, ich bin seit über 10 Jahren Beamter. Als Student habe ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen. Ist diese überhaupt noch nötig, da ich als Beamter für diesen Fall schon gut abgesichert bin?
Madlen Müller: Das kann durchaus trotzdem notwendig sein. Informieren Sie sich zunächst wie hoch Ihre Ansprüche im Falle der Dienstunfähigkeit wären und entscheiden Sie dann individuell, ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung (mit ggf. Dienstunfähigkeitsklausel) notwendig ist. Vermutlich wird es so sein.
Enidan: Guten Abend. Was genau ist eine ETF Anlage?
Leider habe ich zu spät eingeschalten und nur den Rest des Beitrages gesehen
Andreas Behn: Auf unsere Internetseite haben wir hier: https://www.verbraucherzentrale.de/wissen/geld-versicherungen/sparen-und-anlegen/etfs-die-preisleistungssieger-unter-den-fonds-5856 alle Informationen zu ETFs zusammengestellt.
RobertK: Danke
ernst38: Hallo Frau Müller! Meine Sparraten liegen bei 100,- monatlich.
Madlen Müller: Man müsste sich natürlich den Vertrag ansehen aber ich könnte mir vorstellen, dass ich schon höhere Kosten bei einem solchen Vertrag gesehen habe. Das aber immer mit Vorsicht, da ich den Vertrag nicht kenne.
erna: Welche Risiken hab ich bei ETF? Gehören diese zu Sachanlagen und was sind synthetische ETF diese wurden mir grade angeboten? Sollen noch günstiger sein.
Andreas Behn: Auf unsere Internetseite haben wir hier: https://www.verbraucherzentrale.de/wissen/geld-versicherungen/sparen-und-anlegen/etfs-die-preisleistungssieger-unter-den-fonds-5856 alle Informationen zu ETFs zusammengestellt.
Tim: Ist ein freiwilliger Zusatzbeitrag in ein Versorgungswerk sinnvoll?
Madlen Müller: Das müsste individuell anhand der Unterlagen des Vertrages und der Situation des Sparers entschieden werden. Ich würde es aber nicht generell ausschließen.
Armin: Werden Auszahlungen von ausgelaufenen Berufsunfähigkeitszusatzversicherungen im Rahmen der Einkommenssteuererklärung zu versteuern sein?
Andreas Behn: Zu steuerrechtlichen Fragen wenden Sie sich bitte an einen Steuerberater. Die Verbraucherzentralen dürfen keine individuelle steuerrechtliche Beratung durchführen.
Tim: Ich zahle nicht mehr in die DRV sondern in ein berufständiges Versorgunswerk ein. Jährlich können, bis zu einem bestimmten Betrag, weitere Beiträge eingezahlt werden. Ist sowas sinnvoll oder sollte man eine andere Anlageformen wählen?
Madlen Müller: Auch das müsste individuell geklärt werden.
Henrik: Guten Abend, Ich bin 39,seit 3 Jahren geschieden und 2 Kinder (9,11) Die bei der Mutter Leben. Ich arbeite und verdiene gut. Endlich habe ich langsam einige Euro Ersparnis. Ich habe nur die Staatl. RV. Nichts anderes. Was wäre eine gute weitere Möglichkeit für meine Rente vorzusorgen. Zu spät ist es hoffe ich noch nicht. LG
Madlen Müller: Um vorzusorgen, in welcher Form auch immer, ist es nie zu spät. Zunächst könnte man über staatliche Förderungen, wie betriebliche Altersvorsorge oder auch Riester nachgedacht werden. Wobei beides genau geprüft werden muss, ob es tatsächlich sinnvoll ist, Möchten Sie Geld außerhalb solcher Verträge anlegen, können Sie sich ebenfalls mit dem Stichwort ETF beschäftigen. Diesen Überlegungen geht allerdings regelmäßig die Prüfung der Risikovorsorge vor.
Masywo: Hallo, ich bin selbstständig, bekomme keine staatliche Rente, keine Betriebsrente, mein angespartes Geld wird durch den Niedrigzins und der Inflation immer weniger, privat krankenversichert bin ich auch und muss mit hohen Beiträgen im Alter rechnen. Wo kann ich mich beraten lassen?
Andreas Behn: Grundsätzlich können Sie sich bei den Verbraucherzentrale Ihres Bundeslandes beraten lassen. Die einzelnen Verbraucherzentralen finden Sie hier: https://www.verbraucherzentrale.de/beratung Zu den steuerrechtlichen Aspekten der Privaten Altersvorsorge, die für Selbständige auch eine Rolle spielen, müssen Sie an Ihren Steuerberater wenden. Darüber hinaus gibt es eine Vielzahl von unabhängigen Beratern.
Reinhard: Guten Abend, meine Frau hat seit 2005 eine fondgebundene Rürup-Rente in der sie jedes Jahr 2000 Euro zahlt. 2016 ist sie mit 44 Jahren EM-Rentner geworden. Der Vertrag läuft bis 2037, dann wäre meine Frau 65. Kann sie den Vertrag eher beenden?
Madlen Müller: Sie kann den Vertrag beitragsfrei stellen, so müsste Sie zumindest keine weiteren Beiträge mehr einzahlen.
meinhaus: Marianne: Habe eine Riesterversicherung bei einer Bank abgeschlossen. Durch Lohnsteigerungen steigen die Beiträge und ich muss somit den Vertrag ändern. Aber durch die Änderung verdient wieder nur die Bank. Wie kann ich dies umgehen?
Madlen Müller: Um die volle Förderung einer Riesterrente zu erhalten, müssen Sie 4% vom Bruttovorjahreseinkommen einzahlen. Das können Sie nicht umgehen. Wenn Sie weniger einzahlen als diese Grenze, erhalten Sie auch weniger Zulagen.
Uwe: Ich bin auf Lebenszeit von der gesetzlichen Rentenversicherung ausgeschlossen obwohl ich Arbeitnehmer bin ,was kann ich mit 57 Jahren noch machen?
Andreas Behn: Sie müssen sich unabhängig beraten lassen. Ein individueller Tipp zur Altersvorsorge ist nicht seriös. Es müssen alle Lebensumstände berücksichtigt werden. Ich empfehle eine persönliche Beratung.
Rene: Guten Abend Frau Müller und Herr Behn!
Es wird immer darauf verwiesen das die Banken nicht gerne die ETFs anbieten! Was kann Ich dann von dem Sparplan der Postbank halten? MFG
Madlen Müller: Ohne die vertraglichen Bedingungen gesehen zu haben, können wir hierzu keine genaue Aussage treffen.
Masywo: Wie kann ich als Selbstständiger vorsorgen? Rürup ist keine Lösung! Dort sind die Abschlussgebühren viel zu hoch.
Andreas Behn: Es gibt eine Vielzahl von Möglichkeiten zur privaten Altersvorsorge. Welche für Sie die "richtige" ist, lässt sich unter Berücksichtigung aller Lebensumstände feststellen. Dazu empfehle ich Ihnen eine persönliche und unabhängige Beratung.
Sylvia1966: Ich bin 53 Jahre. Die einzige Altersvorsorge ist meine Direktversicherung mit jährlich 2500,00 € Beitrag. Ich wohne in meiner Eigentumswohnung. Kann ich noch mehr tun?Welches Sparmodell ist bei Arbe
itslosigkeit sicher?
Madlen Müller: Generell können Sie bei Lebens- und Rentenversicherungen einen sogenannten Verwertungsverzicht erklären. Dann kann die Versicherung auch bei Arbeitslosigkeit nicht eingesetzt werden. Geldanlagen, wie ETFs oder Sparbücher, können in der Regel als Vermögen verwertet werden. Das kommt aber immer auf die Höhe und den Sparer selbst drauf an und muss individuell bewertet werden.
Sylvia1966: Hallo. Gibt es Sparmodelle, die bei ALG II sicher sind?
Ich zahle seit 15 Jahren in eine betriebliche Altersvorsorge. jährlich ca. 2500,00 €.
In 14 Jahren gehe ich in Altersrente. Mein Netto beträgt 2100 € mtl. und ich wohne in meiner ETW. Sollte ich noch mehr tun?
Madlen Müller: Wie eben schon beantwortet. Um eine Aussage über das "noch mehr tun" zu treffen, sollten Sie sich individuell beraten lassen.
Sylvia1966: Danke
Jitka: Wenn jemand 750,00 EUR vom Staat Rente erhält und private Rentenversicherungen hat ist dann wohl nicht mehr bedürftig, wenn es um die Grundrente geht. Aber wenn jemand ein Haus von viel Geld besitzt, das wird nicht angerechnet und dieser ist dann bedürftig? Meiner Meinung nach müssten die privaten Vorsorgeprodukte bei der Bedürftigkeit der kommenden GRUNDRENTE nicht berücksichtigt werden. Warum spricht darüber keiner? Es geht doch so viele Menschen an!
Andreas Behn: Leider können wir hier die Einzelheiten der Grundrente nicht klären. Tatsächlich muss das Ergebnis der Gesetzgebung abwarten werden. Sie müssen aber nicht warten. Sie können handeln. Wenden Sie sich an Ihren Bundestagsabgeordneten aus Ihrem Wahlkreis. Gehen Sie zur Bürgersprechstunde und machen Sie Ihren Abgeordneten auf das von Ihnen geschilderte Problem aufmerksam.
Jitka: Vielen Dank, Herr Behn, für Ihre Antwort. Die Rahmenbedingungen für die Grundrente stehen noch nicht fest. Aber in sämtlichen Talkshows spricht auch kein Mensch dieses Thema an. Das wäre doch aber so eine Ungerechtigkeit!
Grille: Mich würde genz gerne mal Interessieren. Wenn ich c. 25 Jahre in eine Zusaätzliche Rentenvorsorge einzahlen würde,egal welche, und mit 67 in Rente gehen würde. Was würde passieren wenn ich in einem Falle von einer plötzlichen Krankheit ins Pflegeheim müßte mit meiner Rentenversicherung dann geschehen. Das Pflegeheim kostet als Beispiel ca. 2500 Euro, aber meine gesamte Rente mit Zusatz beträgt nur 2000 Euro. Was würde dann mit der gasamten Rente geschehen. Hab ich dann von der Zusatz Rente etwas
Madlen Müller: Hierzu sollten Sie sich von Experten zur (gesetzlichen) Pflegeversicherung beraten lassen. Das können wir leider nicht in Gänze beantworten.
Jitka: Ja, ich werde mal in die Bürgersprechstunde zu dem Bundestagsabgeordneten gehen. Besten Dank für Ihren Hinweis und einen schönen Abend noch!
Armin: Beim angepriesenen Banksparplänen mit anschließender Rentenauszahlungen über die Versicherung dieser Bank erschreckt mich, demnach dann das Spargeld zur Versicherung überführt wird und dann die zu diesem Zeitpunkt gültigen Tarifbedingungen. Kann wohl bedeuten, keine Zinsen mehr zu erhalten. Hätte ich eine Versicherung genutzt, könnte je nach Anbieter auch in der Auszahlungsphase ca. 3;5 oder sogar 4% dazu kommen. Abhängig vom Anbieter und dem Beginn der Versicherung. Was empfehlen Sie nun?
Andreas Behn: Bezieht sich Ihre Frage auf einen Riester-Banksparplan im Vergleich zu einer Riester-Renteversicherung? Und worauf bezieht sich Ihre Frage nach einer Empfehlung?
ernst38: Der Vertrag der Fondpolice ist von Swiss Life, heißt Transparent, wo man nur einige Fonds austauschen kann.
Haben Sie mit der Gesellschaft gute Erfahrungen gemacht?
Madlen Müller: Das kann man so pauschal nicht sagen und führt, bei Fragen zur Sinnhaftigkeit des Vertrages, an einer individuellen Prüfung auch nicht vorbei. Leider kann man beim Thema Altersvorsorge häufig keine pauschalen Aussagen treffen.
Moderator: Wer noch eine Frage hat, möge sie jetzt stellen. Der Chat geht nämlich nicht mehr allzu lang ...
Klaus: Noch einmal zum Versorgungswerk: Das Gros der Jahre habe ich als Angestellter hälftig eingezahlt, die letzten 14 Jahre zu 100 Prozent weil selbstständig. Stichwort Krankenkassenbeiträge bei späterer Auszahlung. Wie wird dann die Grenze im Beitragsverlauf von "mit Arbeitgeberanteil" und später "ohne Arbeitgeberanteil" ermittelt? Muss ich das anzeigen oder hätte ich mit Beginn der Selbstständigkeit gar einen neuen Vertrag abschließen sollen?
Andreas Behn: Bezieht sich Ihre Frage auf einer vorherige Frage?
SJ61: Ich habe eine Riesterente 2004 abgeschlossen. Was ist die Mindestverzinsung? Wenn die Einzahlungssumme geändert wurde, kann dann diese Mindestverzinsung gesenkt werden?
Madlen Müller: Hierbei kommt es darauf an, ob Sie überhaupt in eine Garantieverzinsung oder beispielsweise eine Fondanlage investiert haben. Die Information finden Sie im Vertrag. Es kann durchaus sein, dass nachträgliche Änderungen des Vertrages genutzt werden, um ursprüngliche Bedingungen zu ändern. Bei einer reinen Beitragsänderung aufgrund des Einkommens, bei einer Riesterrente, ist das allerdings nicht regelmäßig der Fall.
Melly: Danke und schönen Abend noch
Juliane: Habe eine betriebliche Altersvorsorge gekoppelt mit Lebensversicherung und Berufsunfähigkeit. Mein Arbeitgeber zahlt mir Brutto einen gewissen Betrag, der mir Netto abgezogen wird.
Madlen Müller: Welche Frage kann ich Ihnen zu diesem Sachverhalt beantworten?
Moderator: Letzter Aufruf: Gibt es noch Fragen? Sonst kommen wir langsam zum Ende.
SJ61: Was würden Sie empfehlen wenn man für die Enkel die Absicherung Berufseinstieg Studium oder sogar Beitrag für die Rente durchführen will?
Madlen Müller: Vielleicht können Sie dabei unterstützen eine sinnvolle Berufsunfähigkeitsversicherung zu zahlen. Sollte es ein Sparvertrag sein, kann man auch in diesem Fall an eine ETF-Anlage denken. Eine Renten- oder Lebensversicherung halte ich in diesem Fall für ungeeignet.
Brawler: Ich bin Beamter, habe einen kleinen Anspruch auf gesetzliche Rente, bin freiwillig Mitglied in einem berufsständischen Versorgungswerk, habe einen Riester Fondssparplan mit dem Höchstsatz an Eugenbeitrag. Was kann ich noch unternehmen, um zusätzlich vorzusorgen, damit bestmögliche Rendite erzielt wird und der Lebensstandard in 28 Jahren auch noch zu halten ist.
Vielen Dank.
Andreas Behn: Individueller Rat zur privaten Altersorsorge ist nur unter Berücksichtigung aller Lebensumstände möglich. Ich empfehle deshalb eine unabhängige und persönliche Beratung. Nur so lassen sich die bestehenden Verträge und die notwendige Absicherung gegen existentielle Risiken prüfen.
Grille: Ja das habe ich befürchtet, denn die Ersparnisse werden vom Pflegeheim vollkommen in Anspruch genommen.Deshalb zahlen wir jeden Monat vom privatem Geld meiner Schwiegermutter den Ausgleich zum Pflegeheim dazu, so wird das Geld auch alle.Danke private Vorsorge.Wenn ich nichts habe dann zahlt der Staat, also wozu was vorsorgen.
Madlen Müller: Das muss immer individuell betrachtet werden und sollte so pauschal nicht ausgedrückt werden.
Armin: Soll ich den Banksparplan dann aufkündigen und individuell schauen? Denn die angehängte Versicherung wird nach ihren Tarif viel Geld für die Verwaltung einbehalten und dazu nur die Bedingungen im kommenden Jahr gültigen. Also was der Gesetzgeber festlegt.
Andreas Behn: Um Ihnen einen Rat zu diesem Vertrag geben zu können, muss der Vertrag und die dazugehörigen Vertragsbedingungen geprüft werden. Ein pauschaler Tipp ist hier nicht möglich. Wenn Sie möchten, können Sie sich bei der Verbraucherzentrale Ihres Bundeslandes beraten lassen.
Moderator: Wir sind am Ende angekommen. Vielen Dank fürs Mitmachen und für Ihre Fragen!
ernst38: Danke Frau Müller für Ihre Anregungen, evtl. kann man in eine kostengünstige Variante des Anbieters wechseln.
Ihnen noch einen guten Restabend.
Moderator: Mein ganz besonderer Dank geht an Madlen Müller und Andreas Behn für die vielen, vielen Antworten. Sie haben sich jetzt wirklich Ihren Feierabend verdient.
Armin: Vielen Dank.
Moderator: Diesen Chat können Sie übrigens in Kürze unter mdr.de/altersvorsorge noch einmal nachlesen.
Moderator: Mehr zum Thema Altersvorsorge finden Sie auch auf unserer Seite mdr.de/altersvorsorge.
Moderator: Ihnen allen einen schönen Abend und eine gute Nacht.
Andreas Behn: Ich bedanke mich auch für die vielen Fragen. Ich hoffe, dass die Antworten hilfreich waren und wünsche einen schönen Abend.
