Wer sein Geld längerfristig auf die Bank bringt, profitierte lange von einer Verzinsung, die die Sparbeträge größer werden ließ. Bei Sparbüchern beispielsweise lagen die Zinsen 2008 nach Daten der Deutschen Bundesbank bei durchschnittlich 2,5 Prozent – zehn Jahre später, 2018, dagegen nur noch bei 0,2 Prozent. Auf den meisten Girokonten wird das Geld mittlerweile gar nicht mehr verzinst – und bei einigen Banken sind die Zinsen sogar ins Negative gerutscht.

Der Hintergrund dieser Entwicklung: Die Europäische Zentralbank (EZB) hat den sogenannten Leitzins kürzlich auf minus 0,5 Prozent gesenkt. Bereits seit Sommer 2014 liegt die Verzinsung im negativen Bereich – Banken sollen dadurch angehalten werden, in bestimmten europäischen Ländern mehr Kredite zu vergeben. Die Zinssätze der EZB gelten direkt nur für Kreditinstitute, die überschüssiges Geld bei der EZB hinterlegen wollen. Doch indirekt beeinflusst der EZB-Leitzins auch die Zinsen, die etwa Sparkassen ihren Kunden anbieten können: Diese werden immer niedriger, was Ersparnisse nicht mehr wachsen lässt. Im Gegenteil: Wegen der Inflation verliert das Geld über die Zeit sogar an Wert.

Das gilt auch für die Sparkassen in Sachsen-Anhalt, die laut Ostdeutschem Sparkassenverband mehr als 1,5 Millionen Privatkunden haben – das sind gut zwei Drittel der Landesbevölkerung.

Der Vorsitzende der Saalesparkasse, Jürgen Fox, sagt MDR SACHSEN-ANHALT, dass die Zinsen der EZB eine der Hauptertragsquellen der deutschen Kreditinstitute gewesen seien, insbesondere der Regionalbanken wie Sparkassen und Volksbanken. Doch heute gebe es bei dieser Ertragsquelle durch die niedrigen bis negativen Zinsen große Einbußen. Wie versuchen die Sparkassen in Sachsen-Anhalt, diese Einbußen auszugleichen?

Die Saalesparkasse ist mit 230.000 Kunden die größte Sparkasse in Sachsen-Anhalt. Der Vorsitzende Fox sagt, dass die Saalesparkasse bereits vor Jahren wegen der Niedrigzinsen Maßnahmen ergriffen habe. Ziel: Kosten sparen, aber bei Punkten, die nicht den Kunden treffen. So habe die Saalesparkasse versucht, effizienter zu werden, habe einzelne Angebote eingestellt und sozialverträglich Personal reduziert, zählt Voß auf.

Zudem seien die Ertragsquellen auch auf Immobilieninvestitionen und -fonds umgestellt worden. "Für uns ganz wichtig: Wir haben zuerst versucht, nur das zu machen, was uns betrifft und keine Folgen für die Kunden hat." Doch danach habe die Saalesparkasse auch auf Maßnahmen zurückgegriffen, die den Kunden direkt betroffen hätten, so Fox. Beispielsweise seien Prämiensparverträge gekündigt und die Giropreise erhöht worden.

Inzwischen erhebt die Saalesparkasse bei Konten von Unternehmen und Kommunen Negativzinsen, sobald mehr als 250.000 auf dem Konto liegen. Lange Zeit hatte es laut Voß keine Obergrenze für Kommunen gegeben, auf den Konten der Unternehmen durften bis zu einer Million Euro liegen, ohne dass "Strafzinsen" fällig wurden. Doch das habe zur Folge gehabt, dass viele von Wettbewerbern ihr Geld zur Saalesparkasse gebracht hätten, erzählt Fox. "Das Geld zinstragend anzulegen, war eine Herausforderung." Daher nun die niedrigeren Freibeträge.

Fox will vermeiden, die Negativzinsen auch auf die Privatkunden der Saalesparkasse umzulegen. "Wir können aber keine Aussage treffen, wie lange das gelingen wird." Die Kreissparkasse Stendal und die Volksbank Magdeburg dagegen haben sich bereits zu diesem Schritt entschlossen. Von Neukunden verlangt die Sparkasse Stendal ein sogenanntes Verwahrentgeld für Erspartes, das auf einem Tagesgeldkonto hinterlegt wird. Diese Gebühr wird ab dem ersten angelegten Cent fällig. Die Volksbank Magdeburg erhebt ab 75.000 Euro auf dem Tagesgeldkonto "Strafzinsen".

Auch Filialschließungen aufgrund der gestiegenen Geschäftskosten hat es bei Sparkassen in Sachsen-Anhalt schon gegeben. Jüngstes Beispiel: Im Harz hatte die Sparkasse in Neinstedt am Freitag, den 13. Dezember, zum letzten Mal geöffnet. Dann fährt ein Sparkassenbus dreimal pro Woche den kleinen Ort bei Thale an. So können die Neinstedter Sparkassenkunden weiterhin grundlegende Bankgeschäfte wie Geld abheben vor Ort erledigen. Etwa 80 Bewohner von Neinstedt hatten im November gegen die Schließung der Filiale protestiert. Erfolglos.

Die Saalesparkasse hat laut Fox versucht, Filialschließungen zu vermeiden. Momentan seien auch keine in Planung. In wenigen Fällen seien zwei Filialen zu einer zusammengelegt worden. Außerdem seien zwei Sparkassenbusse als mobile Filialen in Betrieb gegangen – obwohl die Busse wirtschaftlich ein Zuschussgeschäft seien. Der Sparkasse sei es wichtig, in der Region beheimatet zu bleiben und auf diese Weise einen Mehrwert gegenüber anderen Banken zu schaffen, erklärt Fox.

Die Sparkasse Jerichower Land wiederum hat sich für einen noch anderen Weg entschieden, um Kosten zu sparen. Die Sparkasse will ihre Eigenständigkeit aufgeben und erwägt, sich der Sparkasse Stendal anzuschließen. Beim Zusammenschluss sollen Syngergieeffekte genutzt werden, sagte der Vorsitzende des Verwaltungsrates der Sparkasse Jerichower Land, Steffen Burchhardt (SPD), MDR SACHSEN-ANHALT. Für die Kunden solle die Fusion keine Auswirkungen haben: Die Filialen würden erhalten bleiben und an den Angeboten der Sparkasse werde sich nichts ändern.

Kooperationen mit anderen Sparkassen schließt auch der Vorsitzende der Saalesparkasse nicht aus. Eine Fusion müsse es aber nicht sein: "Man kann auch schauen, ob man bestimmte Aufgabenbereiche, die alle Sparkassen gleichermaßen zu erledigen haben, im Verbund mit anderen erledigt", sagt er. Die Kooperationen könnten durch sparkassenübergreifende Standadisierungen dazu beitragen, weiter Kosten zu sparen: "Ein Verfahren für eine Kontoeröffnung reicht. Was sich jetzt als einzelne Maßnahme so klein anhört, kann im Verbund mit um die 400 Sparkassen und dem Verbandsrechenzentrum dazu führen, dass beträchtliche Kostenbeträge eingespart werden können."

Auch wenn es für Sachsen-Anhalter, die Geld zum Beispiel auf dem Sparbuch zurücklegen wollen, schlechte Zeiten sind: Die Negativzinsen sind vorteilhaft für Menschen, die etwa für den Hausbau einen Kredit aufnehmen wollen. Die Saalesparkasse gebe derzeit schon Baufinanzierungskredite mit unter einem Prozent Zinsen heraus, sagt Fox. Trotzdem sollten die Kreditvergabestandards und Investitionsanforderungen keineswegs gelockert werden, ergänzt er. Denn das sei äußerst riskant.

Die Negativzinsen bedeuteten für die Sparkassen einen Wegfall ihrer Geschäftsgrundlage, sagt Fox. Er sehe die Sparkassen dennoch in einer grundsätzlich guten Position. Aber: "Der Handlungsrahmen, in dem wir uns befinden, ist eine echte Herausforderung."